给孩子买保险,99%妈妈都掉坑了

纯属干货,不推荐任何保险产品,树立正确的保险观念,请认真阅读,文末有彩蛋!

好多妈妈在宝宝一出生就迫不及待给宝宝买了各种保险,只知道每年交多少钱,交多少年,至于其他重要的保险条款,比如豁免,保额等,却稀里糊涂,单纯地认为只要买了保险就行了。

前几天有一个妈妈在社群抱怨,给孩子买了一个终身寿险(附加提前给付重疾),竟然是个坑,退保的话,会损失几万保费,继续缴费,将损失更多。更有一部分人买到鸡肋,却一无所知。

身边不断的有人掉坑

究其原因,保险专业术语太多,信息不对称,宝妈们对保险认知水平不足和选择的参差不齐,经常让宝妈们在选择保险时走入不少误区。

下面是[妈咪保宝团队]整理出宝妈们最容易进的误区,看完这几个误区,相信宝妈不会再盲目购买保险了。

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孩子是宝,所有的保险都买给孩子

正确做法:先大人,后小孩

很多父母存在这个误区,认为孩子是我的全部,所有买保险的预算都给孩子。从专业的角度分析,保险最应该保障的是一个家庭的经济支柱,也就是父母。

对于孩子来说,父母才是孩子最大的保障。孩子在小于18岁的时候,一切都需要父母的保护。只要父母健康,孩子都会得到很好的照顾,即使孩子生病了,至少还有父母想办法。但如果父母出了意外,那么孩子的基本生活都都得不到保障。

同时因为父母的意外,家庭的收入来源就断了,整个家庭会陷入困境,你之前给孩子买的一堆保险,交费可能就困难了;所以买保险,先大人后小孩。

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保险这东西,不出险不返还就亏大了

正确方法:先保障,后教育金

在确定要给经济支柱和宝宝买保险以后,最关键的问题就是买什么险种,最大的坑就在这里。

一些父母会有这样的想法,“买保险,如果不出事,是不是钱就白花了“,那么很多业务员利用父母的这种心理,推销很多”返还型的保险“,但这类产品存在的问题是价格较高,但保额仅仅是比保费多一些,杠杆不足。同时,几十年后,当你拿到返还的钱,你会发现随着通货膨胀,这些钱已经远远没有几十年前那么有购买力了。

大家可以想想,10年前的1万元和今天的1万元,能一样吗? 大家可以做个计算,如果你把购买返还型的保险花的钱,拿出来购买纯消费型保险,余下的钱放在余额宝或者购买其他基金、房子,你会发现收益要远远高于返还型保险。

更何况,购买返还型的保险,一签就是几十年,如果中途退保可能连本金都拿不回来。

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该买的险种

正确方法:重疾险+补充医疗

第一,重疾险必须买

一旦宝宝或家人遭遇重大疾病,就可能马上面临巨额支出,重大疾病比如癌症(白血病)、心血管疾病等等的治疗费用,现在这个阶段动辄三五十万,对于新生家庭来说,这样的大额治疗费是对家庭财务影响最大的,很多家庭都很难一次性拿出治疗费。重疾险的好处是确诊给付,就是医生确诊为大病时,需要大量的治疗费时,只需要医生的确诊书,就可以先拿到保额,对,是保额,比如说您购置保险前选择的是50万,理赔时也是赔您50万,无需先治疗,这是重疾险的好处。

重疾险的选择,病种的多少不是主要考虑因素,比如说宝宝的重疾,主要含有高发的白血病、严重川崎病等即可,对于市场上上百种的疾病,不过也就是哗众取宠,能起到实际作用的,还就是那几种,市场上的重疾几乎都含有,选择上简单点说,一言以蔽之,保障越高越好,保费越低越好,性价比就越高。

在重疾险的保额方面,应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本,成人应该做到30万以上,未成年人应该做到50万以上; 宝宝的身体弱,在各方面的选择上都是非常谨慎的,宝宝买重疾也比较有优势,购买时身体一般都是非常健康的,费率低,纯保障的重疾险0岁宝宝50万20年交费,保终身性价比高的集中在4500元左右,定期的保30年年交1000元以内可以保30年;保险建议按需求买够,否则就无法起到分散家庭财务风险的作用。 综上所述,重疾险,保额成人30万以上,保额以50万元以上,预算尽量控制在家庭年收入的10%左右,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。

第二,补充医疗

我们可能接触的最多的就是宝宝的门诊了,比如感冒发热都会去门诊走走,就很想可以买到含有保门诊住院医疗,但含有门诊报销的医疗保险价格都是比较贵的,考虑到门诊的费用一般比较低,对家庭财务不会有大的影响,建议这部分风险自留。

住院医疗发生概率相对于门诊会低一些,但随着医疗成本的上升,对家庭财务的影响也越来越大,动辄四五千,所谓住院医疗保险,指以住院发生的费用为补偿对象的保险。住院的原因既有疾病也有意外。儿童住院医疗险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别,但由于儿童的住院频率较高,防范能力较差,费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。宝宝最贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。

住院险与重疾险不矛盾,真的患了重疾,重疾险是一次性给你应急资金,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;住院医疗险是补偿住院费用问题,先治疗后报销。这样,家庭财务才不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

PS.给大家推荐下面的公开课,对于我们这些保险盲来说,真的非常有用,我们自己学会怎么买保险了,才不容易入坑,我们听听专家怎么说

怎么避开买保险中的那些坑儿?

时间:12月28日晚上19:30(本周四)

地点:微信专题群

主讲人:北京大学 保险大咖 王莹

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